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        疾病分組賠付的重疾險,真的那么好嗎?

        時間:2018-10-19 18:04:41 來源:招商信諾 瀏覽次數:

        摘要:疾病分組賠付的重疾險有其存在的意義,不過也有一定的坑,同組重疾只能賠付一次.分組多次賠付和不分組多次賠付的產品,建議選擇不分組的.

        人一生中發生重疾的概率是多少你知道嗎?在網上百度一下,竟然是72%!

        瞬間感覺人生不是在重疾病房,就是在去重疾病床的路上,怕得瑟瑟發抖,畢竟一旦發生重疾就可能面臨“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”的困境。想要避免這樣的困境,除了日常的健康生活外,配置一份重疾險來緩解因病造成的經濟壓力是必不可少的,很多人喜歡選擇疾病分組賠付(也即重疾分組多次賠付)的產品。

        那么,問題來了:

        有必要買疾病分組賠付的重疾險嗎?

        疾病分組賠付的重疾險有其存在的意義:

        1、隨著時間的推移,醫學水平節節攀升,很多于以前而言的不治之癥,治愈率會越來越高,會變為可治愈的疾病。

        比如,癌癥治愈率也會升高,人患了癌癥,若配置有疾病分組賠付的產品,一旦發生狀態持續,復發,轉移或新發皆有可能再獲得賠付,這對患者及其家庭而言很有意義。

        疾病分組賠付的重疾險,真的那么好嗎?

        圖片來源:攝圖網

        2、身體檢測手段也越來越高、精準,能早發現早治療,對治病很有幫助。

        3、人一旦發生重疾,想要再買重疾險幾乎沒有可能。而疾病分組賠付的重疾險能讓被保險人有機會獲得2次甚至更多次的保額賠償。買重疾多次賠付的重疾險能給自身更多的保障。

        疾病分組賠付真的那么好嗎?

        并不是這樣的,這里面有一定的玄機:

        通常而言,重疾險的疾病分組賠付說的是同組重疾只能理賠1次。

        分組是為了讓高發重疾的二次理賠率降低,若沒有分組,獲得賠付的概率就比分組型產品高。

        現在市面上疾病分組賠付的重疾險是把重疾進行相應的分組的,比如:提供100種重疾保障的產品,也許會把保障的100種重大疾病分在4個甚至更多的組合里面。若首次發生了某一個分組中的重疾,那么賠付后,這個組的疾病就不會再提供保障;下次發生的重疾是在這個組合內的,不會賠付,也就是說之后會少很多疾病保障。

        疾病分組賠付的重疾險,真的那么好嗎?

        圖片來源:攝圖網

        實際上坑的并不是少了一些病種保障,嚴重的是少了的病種也許是這人以后高發生率高的,剩下的是發生率低的,這樣就顯得很雞肋。

        保險公司在設計分組賠付的重疾險時是很用心的,有關聯性的疾病可能都會放在同一個組別里。如此一旦客戶患病,同組別的病種就會責任免除,這就使得保險公司的賠付率降低很多,可消費者對這一點往往是不了解的。

        因此重疾險的疾病分組賠付是很有學問的,看起來很美好實際貓膩不少,不同公司的重疾險分組差別也大。

        疾病分組賠付有貓膩,該如何買重疾險?

        1、分組多次賠付與不分組多次賠付,優先不分組

        既然分組的產品有坑,那么重疾不分組多次賠付的產品的優勢就不難理解了。比如:還是保障100種重疾的產品,如若第一次發生某種重疾,那賠付后這種重疾就會責任免除也即以后再發生不賠。不過以后發生的是其它種重疾,可獲得保險金。

        因而,從保障方面來看:不分組>多分組>少分組>單次賠付(>代表優于)。

        建議小伙伴們,在經濟能力范圍內,優先配置不分組多次賠付、多次賠付間隔時間短、癌癥單獨分組的重疾險!

        疾病分組賠付的重疾險,真的那么好嗎?

        圖片來源:攝圖網

        2、輕癥、中癥豁免優先

        市面上重疾險的輕癥賠付額度通常在保額的20%-30%左右,有的產品輕癥是多次賠付的,還兼具豁免功能,一旦發生合同約定的輕癥、中癥,剩余的保費免交。

        3、盡最大限度提高保額,讓保額充足

        那么保額要多少才足夠呢?

        在當前的經濟情形以及醫療水平下,20萬到30萬是低配。

        比如:患上病發率高的癌癥,當前最先進的治療方式(上海質子重離子,社保對此不報銷),每療程治療費用統一為27.8萬元RMB,因而保額最好不要少于30萬元。

        或用以下公式來估算:

        重疾額度=治療費+與治療相關的費用+以后3~5年的收入損失

        若有配置百萬醫療險的,那么前面兩項的費用可以稍微減少一點,不過后面的收入損失要算多點。

        寫在最后:

        重疾險重疾多次賠付有貓膩,科學分組有講究的。若是遇到疾病不分組多次賠付的產品,疾病定義上不是很苛刻,核保能通過,就算這個產品并非大品牌公司推出的,也趕快下手吧,不要再等了。

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