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        來看看哪些因素會對核保結果產生影響?

        時間:2018-10-23 10:55:22 來源:招商信諾 瀏覽次數:

        摘要:影響核保結果的因素主要有公司的經營狀況、保額(危險保額、體檢保額)、發生疾病并持續的可能性、財務核保要求這幾個,提前了解影響核保的因素,有助于投保者更快通過核保.

        投保者在投保重大疾病保險產品的時候,需要保險公司核保通過才能投保。核保通過幾率大不大其實跟一些因素有很大關系。下面就讓小編來跟大家介紹一下哪些因素會對核保結果產生影響。

        影響核保結果的因素主要有以下幾個:

        第一個:投保人的健康狀況

        為了保證對客戶的公平,承保一家公司的客戶,盡量希望投保者是健康人群。如果有些帶病投保的客戶,同時又享受了健康人的保費,一旦出險,實際上是那些健康人在貼補這些帶病投保的人群。核保的作用是篩出這些逆選擇的人。

        同時,有些人需要加費承保,實際上是為他既有的疾病買單。如果出險率與預期的出險率相差太大,過高或過低,證明核保是過嚴或過松,這時,核保條件就會發生調整。

        來看看哪些因素會對核保結果產生影響?

        圖片來源:攝圖網

        第二個:保額(危險保額、體檢保額)

        核保首先要確定一個危險保額,就是説,發生風險的最高保額,它不是指單一的保額,是在某家保險公司所購買的所有保額的疊加。

        還有一種叫重大疾病危險保額,有的客戶買了10萬順利承保了,但買了30萬,公司就通知他體檢,因為到了某個年齡會有對應的保額,超出了就需要體檢,實際也是對客戶身體狀況的篩選。

        保險公司不可能像醫院一樣對病人進行大面積篩查,只能根據年齡、性別、保額對一部分人進行篩選。

        如果投保超過不同的體檢保額,會出現不同的體檢項目。當超過了體檢保額時,會出現非常多的體檢項目,包括運動心電圖、低劑量螺旋CT檢查等。

        碰到這種情況,核保時間往往非常長,因為體檢時間很長,有的體檢并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

        第三個:公司產品

        不同的產品核保規則不同。比如:針對保障癌癥的重疾險產品,保險公司僅會考慮部分癌癥的發病率,而高血壓不屬于直接影響惡性腫瘤的病因,因此,就不會把高血壓作為核保的考量范圍。

        市面上保障重疾的種類可能有90種、100種,所保障的疾病種類越廣,核保考量的內容就越多。

        第四個:發生疾病并持續的可能性

        重大疾病核保過程中,某些疾病的發生率逐年增加,這樣,就會增加它額外的死亡率,如:隨著年齡的增加,癌癥、腦中風、高血壓、糖尿病等等疾病的死亡率會逐漸上升,這種情況下,核保自然趨于嚴格。

        還有一種情況,疾病發生率逐漸減低,這對我們來説,告知更沒有障礙,因為將來可能就不再發生了,如:一些新生兒疾病,高熱驚厥(發生在1歲左右的嬰兒),對大于1歲的高熱驚厥,在1年以內沒有再發生,就可以標準體承保。

        還有一種新生兒早產的情況,37周以前就出生了,體重又比較低,告知保險公司后,往往就會延期,但如果是在2歲以后投保,告知為早產兒,現在又無異常情況,核保的通過性還是比較大的。

        再有一種是固定型額外風險,即已經產生了,但風險不會隨年齡的增長而逐步增加,如:雙目失明、雙耳失聰等等。

        如果之前發生雙目失明,雙耳失聰,是意外而不是疾病引起的,會直接除外。

        對于不確定的風險,就比較麻煩,遇到客戶不愿意交病歷或病歷不全的情況,核保很難判斷客戶告知的疾病將來是不是會增加死亡率,或者是否會復發。對這種原因不明確的,往往會要求客戶體檢或延期觀察。

        第五個:財務核保要求

        越是高額保單,財務要求越高,因為在高額投保過程中要保證:

        首先,他不是逆選擇客戶,比如:一些企業的客戶,因為欠了債務,通過購買保險的方式,采取極端措施,獲得高額保險。所以,要保證沒有逆選擇或道德風險。

        其次,要看他是否有持續交費能力。續期對保險公司來說是一個非常關鍵的指標,如果沒有持續交費能力,對保險公司影響還是非常大的。

        還有收入情況,在核保手冊中提示,被保險人如果18-30歲,保額不能超過年收入的20倍;31-45歲,不能超過15倍;46-60歲,不能超過10倍。讓收入與保額匹配,確保可以持續交費。 

        影響核保的結果是方方面面的,投保者在投保之前可以先了解清楚,以便知道自己通過核保的概率以及時間有多長。

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