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        保險中的"雙豁免",你真的了解嗎

        時間:2018-10-19 18:07:38 來源:招商信諾 瀏覽次數:

        摘要:商業保險中的雙豁免實際上指的就是投保人豁免和被保險人豁免這兩種保障,二者都需要達到合同規定情況,如重疾、輕癥、身故、殘疾等,才可以由保險公司獲準來豁免后續所需要繳納的保費.

        相信現在很多人在購買保險時,都會發現自己投保的產品中可能會出現保險豁免這一項保障。其實,保險豁免最早是出現在商業少兒險中的。

        眾所周知,少兒險通常是父母作為投保人(支付保費),而保費又是分期支付,這里就產生了一個風險。萬一在繳費期內,父母(投保人)不慎發生風險沒辦法繼續繳費怎么辦?因而,豁免功能就產生了。

        保險中的"雙豁免",你真的了解嗎

        圖片來源:攝圖網

        保險中的“豁免”是什么意思?

        保險中的豁免功能其實就是保費豁免,它是指在保險合同規定的繳費期內,投保人或被保人達到某種特定情況(如身故、殘疾、重疾或輕癥等),可以由保險公司獲準,同意投保人可以不再繳納后續保費,但保險合同仍然有效的一個保障。

        我們在投保時,經常看到很多產品帶有“保險雙豁免”的字樣,其實說的就是投保人和被保險人都可以雙雙豁免的保障。

        保險“雙豁免”主要有哪些形式?

        目前,市場上保險豁免的形式非常多,身故全殘、重疾輕癥、夫妻互保、親子投保豁免等等。下面來給大家一一介紹下!

        1、被保險人豁免。被保險人豁免目前的主流形式主要有以下兩種(身故或全殘都可直接理賠后合同終止,因而并沒有身故、全殘豁免):

        (1)重疾豁免。被保險人罹患重疾,剩余的保費無需繼續繳納,保障繼續有效(這個保障可以是輕癥、重疾、身故責任,具體需要根據合同約定來)。

        (2)輕癥豁免。被保險人發生輕癥之后,剩余的保費無需繳納,保障繼續有效(保障責任同上)。

        值得一提的是,目前市場上的大部分保險,在被保險人罹患重疾或輕癥豁免時是不需要額外付費的,當然,有較少的產品對于豁免責任還需要額外付費。

        2、投保人豁免。這項功能一般會以附加險的形式存在,也就是說,它一般是需要額外付費購買的。但能否附加也需要根據投保人的實際健康狀況來判定。早期的投保人豁免通常指的是投保人身故全殘豁免,但近年來,投保人豁免的范圍也開始漸漸擴大到輕癥、重疾方面。

        為了更好的方便大家理解,接下來給大家舉例說明一下。

        1、夫妻互保豁免。佟氏夫婦二人分別作為投保人給對方買了份終身重疾險,每份保額為50萬,每年保費各1萬元,需要繳費20年。

        該產品規定,若在繳費期間,丈夫得了輕癥,由于附加了投保人輕癥豁免功能,妻子的那份保險就無需繼續繳費了,保障持續。同時,由于該產品自帶了被保險人輕癥豁免,丈夫的這份保險后續保費也無需繳納,雙方的保障依舊有效。

        簡單來講,就是夫妻雙方在某一方發生輕癥或重疾的情況下,兩份保單都可以豁免剩余的保費,保障依舊有效,這就是夫妻互保豁免。

        2、親子投保豁免。方媽媽給自己的兒子投保了一份少兒重疾險,合同規定一旦方媽媽罹患重疾,則兒子的保單將獲得保費豁免,而保障持續有效。

        實際上,保費豁免就是一個“以保單剩余保費為保額的”保險,這個保險的保額會隨著剩余保費的減少而逐漸減少為0。

        比如方媽媽在兒子0歲時投保的少兒重疾險保額為50萬元,每年保費5000元,需要連續繳費20年。

        那么當兒子0歲時,剩余保費為5000元*19年=95000元,此時觸發了保費豁免,則可豁免的保額為95000元;

        當兒子1歲時,剩余保費為5000元*18年=90000元,此時觸發了保費豁免,則可豁免的保額為90000元,以此類推。

        若在兒子19歲時,20年的繳費期限已過,所有的保費均已繳完,剩余保費為0 ,那么保費豁免就將失去價值!

        無法附加豁免保障該怎么辦?

        前面有講到過,目前市場上的投保人豁免的產品對投保人的健康告知要求審核都比較嚴格,有時候一丁點小問題都可能導致保險公司不會附加豁免保障,那這種時候該怎么辦呢?

        最好的辦法那就是在投保時提高保險的保額!因為提高的保額是終身額度,所以不會減少的,相比較豁免保額每年定期減少保額來講,價格只是貴一點而已(具體參考親子豁免保費的例子)!

        當然,若是保險中本身就附加了豁免保障,并且費用還不貴,在投保人身體條件各方面滿足的情況下,還是非常建議大家購買的。

        不過那些保費較低,保障期較短的產品就不需要太在意有無豁免保障功能了,畢竟如果主險的性價比很高的話,有無豁免保障都無太大的重要性。再者,若性價比不高,還要為此額外付費來保證豁免保障,那更加沒必要。

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