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        来看看哪些因素会对核保结果产生影响?

        时间:2018-10-23 10:55:22 来源:招商信诺 浏?#26469;?#25968;:

        摘要:影响核保结果的因素主要有公司的经营状况、保额(危险保额、体检保额)、发生疾病并持续的可能性、财务核保要求这几个,提前了解影响核保的因素,有助于投保者更快通过核保.

        投保者在投保重大疾病保险产品的时候,需要保险公司核保通过才能投保。核保通过几率大不大其实跟一些因素有很大关系。下面就让小编来跟大?#21307;?#32461;一下哪些因素会对核保结果产生影响。

        影响核保结果的因素主要有以下几个:

        第一个:投保人的健康状况

        为了保证对客户的公平,承保一家公司的客户,尽量希望投保者是健康人群。如果有些带病投保的客户,同时又享受了健康人的保费,一旦出险,?#23548;?#19978;是那些健康人在贴补这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。

        同?#20445;?#26377;些人需要加费承保,?#23548;?#19978;是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出险率相差太大,过高或过?#20572;?#35777;明核保是过严或过松,这?#20445;?#26680;保条件就会发生调整。

        来看看哪些因素会对核保结果产生影响?

        ?#35745;?#26469;源:摄图网

        第二个:保额(危险保额、体检保额)

        核保首先要确定一个危险保额,就是説,发生风险的最高保额,它不是指单一的保额,是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。

        还有一种叫重大疾病危险保额,有的客户买了10万顺利承保了,但买了30万,公司就通知他体检,因为到了某个年龄会有对应的保额,超出?#21496;?#38656;要体检,?#23548;?#20063;是对客户身体状况的筛选。

        保险公司不可能像医院一样对病人进?#20889;?#38754;积筛查,只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。

        如果投保超过不同的体检保额,会出现不同的体检项目。当超过了体检保额?#20445;?#20250;出?#22336;?#24120;多的体检项目,包括运动心电图、低剂量螺旋CT检查?#21462;?/p>

        碰到这种情况,核保时间往往非常长,因为体检时间很长,有的体检并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

        第三个:公司产品

        不同的产品核保规则不同。比如:针对保障癌症的重疾险产品,保险公司仅会考虑部分癌症的发病率,而高血压不属于直接影响恶性肿瘤的病因,因此,就不会把高血压作为核保的考量范围。

        市面上保障重疾的种类可能有90种、100种,所保障的疾病种类越广,核保?#21058;康哪?#23481;就越多。

        第四个:发生疾病并持续的可能性

        重大疾病核保过程中,某些疾病的发生?#25163;?#24180;增加,这样,就会增加它额外的死亡率,如?#26680;?#30528;年龄的增加,癌症、脑中风、高血压、糖尿病等等疾病的死亡率会逐渐上升,这种情况下,核保自然趋于严格。

        还有一种情况,疾病发生?#25163;?#28176;减?#20572;?#36825;对我们来説,告知更没有障碍,因为将来可能就不再发生了,如:一些新生儿疾病,高热惊厥(发生在1岁左右的婴儿),对大于1岁的高热惊厥,在1年以内没有再发生,就可?#21592;?#20934;体承保。

        还有一?#20013;?#29983;儿早产的情况,37周以前?#32479;?#29983;了,体重又比?#31995;停?#21578;知保险公司后,往往就会延期,但如果是在2岁以后投保,告知为早产儿,现在又无异常情况,核保的通过性还是比较大的。

        再有一种是固定?#25237;?#22806;风险,即已经产生了,但风险不会随年龄的增长而逐步增加,如?#26680;?#30446;失明、双耳失?#31995;鵲取?/p>

        如果之前发生双目失明,双耳失?#24076;?#26159;意外而不是疾病引起的,会直接除外。

        对于不确定的风险,就比?#19979;櫸常?#36935;到客户不愿意交病历或病历不全的情况,核保很难判断客户告知的疾病将来是不是会增加死亡率,或者是否会复发。对这种原因不明确的,往往会要求客户体检或延期观察。

        第五个:财务核保要求

        越是高额保单,财务要求越高,因为在高额投保过程中要保证:

        首先,他不是逆选择客户,比如:一些企业的客户,因为欠了债务,通过购买保险的方式,采取极端措施,获得高额保险。所以,要保证没有逆选择或道德风险。

        其?#21361;?#35201;看他是否有持续交费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标,如果没有持续交费能力,对保险公司影响还是非常大的。

        还有收入情况,在核保手册中提示,被保险人如果18-30岁,保额不能超过年收入的20倍;31-45岁,不能超过15倍;46-60岁,不能超过10倍。让收入与保额匹配,确保可以持续交费。 

        影响核保的结果是方方面面的,投保者在投保之前可以先了解清楚,?#21592;?#30693;道自己通过核保的概率以及时间有多长。

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